রেটিং সিস্টেম এলিমেন্টস
অনেক (কিন্তু না সব) বীমাকারীদের বীমা সেবা অফিস (আইএসও) দ্বারা উন্নত একটি শ্রেণীবিভাগ এবং রেটিং সিস্টেম ব্যবহার করে সাধারণ দায় প্রিমিয়াম হিসাব। এই সিস্টেমের অধীনে, আপনার প্রিমিয়াম মূলত নিম্নলিখিত তিনটি কারণের উপর ভিত্তি করে:
- আপনার ব্যবসার জন্য নির্ধারিত শ্রেণীবিভাগগুলি
- যারা শ্রেণীবিন্যাসে নির্ধারিত হার (আপনার নির্বাচিত সীমার জন্য সামঞ্জস্যপূর্ণ)
- এক্সপোজার বেস (যেমন বিক্রয় বা বেতন হিসাবে) যা হার প্রয়োগ করা হয়
1. ক্লাসেশন
রেটিং প্রক্রিয়া প্রথম পদক্ষেপ আপনার ব্যবসা শ্রেণীভুক্ত করা হয়। আইএসও শত শত শ্রেণীবিন্যাস প্রদান করে, প্রতিটিগুলির একটি বর্ণনা দ্বারা চিহ্নিত করা হয় এবং একটি পাঁচ-সংখ্যা সংখ্যা বলা হয় যা একটি ক্লাস কোড বলে । এখানে কিছু উদাহরন:
- তালিকাসমূহ, ক্লাস কোড 14913
- খাদ্য পণ্য উত্পাদন - শুকনো, শুকনো, বর্গ কোড 53374
- ড্রিভাল বা ওয়ালবোর্ড ইনস্টলেশন, ক্লাস কোড 92338
প্রতিটি ব্যবসা একটি শ্রেণীবিভাগ যে তার শিল্প এবং ধরনের অপারেশন প্রতিফলিত হয় নিয়োগ করা হয়।
ধারণাটি একই ধরণের ব্যবসার সাথে তুলনামূলক সামঞ্জস্যপূর্ণ ঝুঁকিগুলির মুখোমুখি হয় এবং অনুরূপ ধরনের দাবী তৈরি করে। সুতরাং, একই ধরণের ব্যবসার একই ক্লাসিফিকেশন নিয়োগ করা হয়।
উদাহরণস্বরূপ, লারসন লক্সগুলি একটি স্টোরেফের বাইরে পরিচালনা করে যেখানে এটি দরজার লক, প্যাডলক, সেরেস এবং অন্যান্য নিরাপত্তা সম্পর্কিত পণ্যগুলি বিক্রি করে।
কোম্পানি লক-সম্পর্কিত সমস্যাগুলি সমাধান করার জন্য গ্রাহকদের ঘরে, ব্যবসার বা যানবাহনগুলিতে কর্মচারীদের পাঠানো হয়। বেশিরভাগ লকার্স ল্যারসন লক্সের মতোই একই ধরনের সেবা প্রদান করে। সুতরাং, সাধারণ দায় বীমাদাতারা সাধারণত একই ক্লাসিফিকেশনে লারসন লক্সের মতো ব্যবসাগুলিকে নির্দিষ্ট করে (তালা)।
আপনার অপারেশন প্রকৃতি এবং জটিলতার উপর নির্ভর করে, আপনার ব্যবসার এক বা একাধিক শ্রেণীভুক্তি বরাদ্দ করা হতে পারে। প্রতিটি শ্রেণিবদ্ধের একটি সংশ্লিষ্ট বর্গ কোড আছে।
ক্লাস কোড গ্রুপ মধ্যে ব্যবস্থা করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, সমস্ত বানিজ্যিক ব্যবসাগুলিকে 10000 এবং 19999 এর মধ্যে একটি শ্রেণী কোড বরাদ্দ করা হয়। একইভাবে, উত্পাদন বা প্রক্রিয়াকরণ অপারেশন পরিচালনাকারী সমস্ত ব্যবসাগুলি 50000 এবং 59999 এর মধ্যে একটি শ্রেণী কোড বরাদ্দ করা হয়।
2. হার
রেটিং প্রক্রিয়া দ্বিতীয় উপাদান হার হয়। মূল্য এক বিমা থেকে পরের পর্যন্ত বিস্তৃত হতে পারে কিছু বীমাকারীরা তাদের নিজস্ব হার "স্ক্র্যাচ থেকে" বিকাশ করে। অন্যদের ISO- র কাছ থেকে প্রাপ্ত ক্ষতির খরচ ডেটা ভিত্তিক হার নিরূপণ করে। আপনার বীমা আপনার হার গণনা কিভাবে কোন ব্যাপার, তারা দায় দায় ঘোষণায় তালিকাভুক্ত করা উচিত।
লক্ষ্য করুন যে আপনি যে হার দিয়েছেন তা দায়বদ্ধতা কভারেজের জন্য আপনার নির্বাচিত সীমার প্রতিফলিত হবে। এর মানে হল যে $ 100 মিলিয়ন সীমাের চেয়ে আপনি $ 1 মিলিয়নের বেশি প্রবাহ সীমা অতিক্রম করতে পারবেন।
একটি সাধারণ দায় নীতি দুটি ধরনের কভারেজ অন্তর্ভুক্ত: প্রাঙ্গন এবং অপারেশন কভারেজ এবং পণ্য এবং সম্পন্ন কাজ কভারেজ। অনেক শ্রেণীবিভাজন জন্য, এই ক্যাপেজ পৃথকভাবে রেট দেওয়া হয়। যে, একটি হার প্রাঙ্গনে এবং অপারেশন কভারেজ প্রযোজ্য এবং অন্য হার পণ্য এবং সম্পন্ন কাজ কভারেজ প্রযোজ্য।
প্রিমিয়ার এবং অপারেশন
প্রাঙ্গণ এবং অপারেশন কভারেজ শারীরিক আঘাত বা সম্পত্তি আপনার বাড়ির বাইরে উত্পন্ন দুর্ঘটনার ফলে ক্ষতির জন্য আপনার ব্যবসার বিরুদ্ধে দাবি বিরুদ্ধে প্রযোজ্য। একটি উদাহরণ আপনার ব্যবসায়ীর অফিসে একটি স্লিপ এবং পতিত ঘটনা আহত হয় যারা আপনার একটি গ্রাহকের দ্বারা দায়ের একটি দাবি।
প্রাঙ্গণ এবং অপারেশন কভারেজ এছাড়াও আপনার কোম্পানির চলমান অপারেশন থেকে উত্পন্ন একটি দুর্ঘটনার ফলে আঘাত বা ক্ষতির দাবির জন্য প্রযোজ্য। অপারেশন আপনার প্রাঙ্গনে সঞ্চালিত হতে পারে (যেমন একটি উত্পাদন সুবিধা) বা অন্য কোথাও (যেমন একটি পেশা সাইটে)।
উদাহরণস্বরূপ, ধরুন একজন গ্রাহকের অফিসে অবস্থানকালে কম্পিউটার সরঞ্জাম ইনস্টল করার সময় একজন কর্মচারী ঘটনাক্রমে আর্টওয়ার্কের একটি অংশ ভেঙ্গে ফেলে। যদি গ্রাহক আপনার কোম্পানির বিরুদ্ধে সম্পত্তি ক্ষতি দাবি করে, তাহলে দাবি আপনার প্রাঙ্গনে এবং অপারেশন কভারেজ দ্বারা আচ্ছাদিত করা উচিত।
পণ্য এবং সম্পন্ন কাজ
পণ্য এবং সম্পূর্ণ কাজ কভারেজ আপনার ত্রুটিপূর্ণ পণ্য বা ত্রুটিযুক্ত কাজ বা আপনি সম্পন্ন অপারেশন দ্বারা ক্ষতিগ্রস্ত আঘাত বা ক্ষতির জন্য তৃতীয় পক্ষের দাবি প্রযোজ্য। উদাহরণস্বরূপ, একজন গ্রাহক আপনার দোকান থেকে কেনা একটি প্যারিতে অন্তর্ভুক্ত একটি চেরি গর্ত উপর দাঁত ভেঙে পরে আপনার বেকারি ব্যবসা বিরুদ্ধে একটি পণ্য দায়বিরোধী দাবি ফাইল। অন্য উদাহরণ হিসাবে, একটি গ্রাহক আপনার কংক্রিট কোম্পানির সম্পত্তি ক্ষতি জন্য sues একটি প্রাচীর আপনি দুই মাস আগে শেষ সমাপ্ত পরে, তার ট্রাক ক্ষতিগ্রস্ত।
কিছু ধরনের ব্যবসা কোন পণ্য বা সম্পন্ন কাজ (বা শুধুমাত্র ক্ষুদ্র পরিমাণে) উত্পাদন। উদাহরণ হার্টের দোকান এবং বুকস্টোরগুলি। নাবালিকা দোকান এবং বুকস্টোরের বিরুদ্ধে বেশিরভাগ দায়বদ্ধতার দাবি তাদের প্রাঙ্গনে ঘটে এমন দুর্ঘটনা থেকে বাঁধা। এই ব্যবসাগুলি প্রাঙ্গনে এবং অপারেশন কভারেজ শুধুমাত্র জন্য চার্জ করা হয়। পণ্য এবং সম্পন্ন অপারেশন কভারেজ জন্য কোন চার্জ করা হয়
3. এক্সপোজার বেস
সাধারণ দায় রেটিং তৃতীয় উপাদান এক্সপোজার বেস হয়। আপনার ব্যবসার প্রকৃতির উপর নির্ভর করে, আপনার এক্সপোজার বেসটি আপনার বিল্ডিংয়ের এলাকা হতে পারে, আপনার পলিসি বছরের সময় উৎপন্ন হওয়া মোট বিক্রয়ের পরিমাণ, আপনার প্রজেক্টযুক্ত বেতন বা অন্য কোনও ফ্যাক্টর।
অনেক শ্রেণীবিভাজন বিক্রয় উপর ভিত্তি করে রেট করা হয়। এই শ্রেণীবিন্যাসের জন্য, প্রিমিয়ামটি সাধারণত 1000 দ্বারা বিভক্ত হয় এমন হারের বার সংখ্যাবৃদ্ধি দ্বারা গণনা করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, ধরুন ল্যারি আশা করেন যে লারসন লক তার পলিসি মেয়াদে মোট বিক্রয়ের পরিমাণ $ 5,000,000 উৎপন্ন করবে। তার নীতিতে দেখানো হার প্রাঙ্গনে এবং অপারেশন জন্য $ 1.00 এবং পণ্য জন্য $ 1.50 এবং সম্পন্ন অপারেশন। ল্যারি এর প্রিমিয়াম 1.00 এক্স (5,000,000 / 1,000) প্লাস 1.50 এক্স (5,000,000 / 1,000) = 5000 প্লাস 7,500 বা $ 12,500
ধরুন ল্যারি এর প্রস্তাবিত বিক্রয় শুধুমাত্র $ 5000 ছিল। যেহেতু তার গণনাকৃত প্রিমিয়ামটি এত কম (শুধুমাত্র $ 12.50) তার বীমাকারী তাকে একটি সর্বনিম্ন প্রিমিয়াম ধার্য করবে। এই ন্যূনতম পরিমাণ যার জন্য একটি বীমা প্রদানকারী একটি নীতি ইস্যু করতে ইচ্ছুক।
শ্রমিকদের ক্ষতিপূরণ শ্রেণীকরণ
সাধারণ দায়বদ্ধতা রেটিং ব্যবহৃত শ্রেণীবিভাজন সিস্টেম একই নয় হিসাবে এনসিসিআই ক্লাসিফিকেশন সিস্টেম কর্মীদের ক্ষতিপূরণ বীমা হার ব্যবহৃত। দুটি সিস্টেমের শ্রেণীবিভাগগুলি সম্পূর্ণ ভিন্ন। NCCI ক্লাসিফিকেশন সিস্টেমটি চার-অঙ্কের ক্লাস কোডগুলির উপর ভিত্তি করে থাকে যখন দায়টি সিস্টেমটি পাঁচটি ডিজিটের কোড ব্যবহার করে।