রেগুলেশন রাজ্য পর্যায়ে নয়, ফেডারেল নয়
বীমা মূল্য রাষ্ট্র দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়
বীমা কোম্পানি রাষ্ট্র দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়। প্রতিটি রাষ্ট্রের একটি নিয়ন্ত্রক সংস্থা রয়েছে যা বীমা বিষয়গুলি তত্ত্বাবধান করে।
এই শরীরের প্রায়ই বীমা বিভাগ বলা হয়, কিন্তু কিছু রাজ্যের অন্যান্য নাম ব্যবহার করে। উদাহরণ বীমা কমিশনার (ওয়াশিংটন) এবং বিভাগীয় আর্থিক নিয়ন্ত্রণ বিভাগের (অরেগন) অফিস। বীমা বিভাগের একটি কমিশনার দ্বারা পরিচালিত হয়। রাষ্ট্রের উপর নির্ভর করে, বীমা কমিশনার নিয়োগ বা নির্বাচিত হতে পারে।
সমস্ত রাজ্যের বীমা কিছু ধরনের ব্যবহৃত হার নিয়ন্ত্রণ। প্রবিধানের পরিমাণ রাজ্য থেকে রাষ্ট্রের দিকে বিস্তৃত হয়। কিছু রাজ্যে খুব শক্ত নিয়ন্ত্রণ প্রযোজ্য এবং অন্যরা অনেক কম চাপ দেয়। বেশিরভাগ রাজ্যের মাঝখানে কোথাও পতিত।
কেন ফেডারেল রেগুলেশন?
অনেক বীমা কোম্পানি রাজ্য লাইন জুড়ে ব্যবসা পরিচালনা। কিছু কিছু কার্যত সব রাজ্যে ব্যবসা করতে। কেন ফেডারেল সরকার দ্বারা বীমাকারীদের নিয়ন্ত্রিত হয় না? উত্তরটি 1945 সালে ম্যাককারান-ফার্গুসন অ্যাক্ট নামে একটি আইন পাস করে। এই আইন বিধানকারীদের নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষকে রাজ্যগুলিকে প্রদান করে। পূর্ববর্তী বছরের মার্কিন সুপ্রিম কোর্টের একটি সিদ্ধান্তের প্রতিক্রিয়ায় আইন প্রণীত হয়েছিল।
আদালত আদেশ দেয় যে বীমা ব্যবসার অন্তর্গত বাণিজ্য বানিজ্য এর অর্থ এটাই যে ফেডারেল সরকারকে বীমা নিয়ন্ত্রণের অধিকার ছিল।
সুপ্রিম কোর্টের সিদ্ধান্তে রাষ্ট্রীয় নিয়ন্ত্রণ বিচ্ছিন্ন করে বীমা শিল্পের উন্নয়নে হুমকি দেওয়া হয়েছিল। ম্যাককারান-ফার্গুসন আইন রাজ্যের ক্ষমতা পুনরুদ্ধার।
এটি রাজ্যের কর ও অধিকারকে নিয়ন্ত্রণ করার অধিকার দেয়। যাইহোক, আইনের তিনটি মূল ব্যতিক্রম রয়েছে:
- বীমা আইনগুলি রাষ্ট্রীয় আইন দ্বারা নিয়ন্ত্রিত না হওয়া পর্যন্ত ফেডারেল এন্টি-ট্রাস্ট অ্যাক্টের অধীন।
- ফেডারেল সরকার বীমা আইন পাস করতে পারে যা রাজ্য আইনকে ছাড়িয়ে যায়।
- বীমা ব্যবসায়ীরা তাদের বয়কট, জোর বা ভয় দেখানো থেকে বিরত থাকার কারণে তাদের ফেডারেল আইনগুলির অধীন।
২010 সালে কংগ্রেস ডড-ফ্রাঙ্ক অ্যাক্ট পাস করে, যা আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির উপর অনেক নতুন বিধিনিষেধ আরোপ করে। আইন ফেডারেল বীমা অফিস প্রতিষ্ঠিত (FIO)। এই সংস্থা ট্রেজারি মার্কিন ডিপার্টমেন্টের অংশ। এটা আর্থিকভাবে স্থিতিশীল কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য বীমা শিল্পের নিরীক্ষণের জন্য এটি তৈরি করা হয়েছিল। FIO শুধুমাত্র একটি উপদেষ্টা সংস্থা। এটা বীমাকারীদের উপর কোন নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষ নেই
হার নিয়ন্ত্রণের উদ্দেশ্য
বীমা রাজস্ব নিয়ন্ত্রণ কেন রাজ্যগুলির জন্য কয়েকটি কারণ আছে। এক নিশ্চিত যে হার অত্যধিক না হয়। প্রবিধানের অনুপস্থিতিতে, বীমাকারীরা এমন হারগুলি চার্জ করতে পারে যা খুব বেশি এবং এটি অনেক বেশি লাভ তৈরি করে। একটি দ্বিতীয় উদ্দেশ্য বিপরীত হয়, এটি নিশ্চিত করতে যে হার খুব কম নয়। একটি বীমাকারী যে অত্যধিক কম দাম চার্জ অনেক নীতি বিক্রি করতে পারে, কিন্তু দাবী প্রদানের তহবিল অভাব। বিরাট দ্রাবক থাকা সত্ত্বেও হার অবশ্যই পর্যাপ্ত হতে হবে।
বীমা প্রবিধানের একটি তৃতীয় লক্ষ্য হল অবৈধ বৈষম্য রোধ করা। বীমা আন্ডাররাইটারদের অন্যদের উপর কিছু বীমা ক্রেতার পক্ষে বৈষম্য করার অনুমতি দেওয়া হয়, কিন্তু কারণগুলি অবশ্যই বৈধ হতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, নিলামকারীরা একটি নীতিধারারের দাবির ইতিহাসের উপর ভিত্তি করে উচ্চ বা নিম্ন হার ধার করতে পারে। কোনও পূর্বের অটো দাবিতে যে ব্যবসাটি রয়েছে সেগুলি এমন একটি ব্যবসায়িক ব্যবসার তুলনায় কম কম হতে পারে যা অনেকগুলি স্বয়ংক্রিয় ক্ষতির সম্মুখীন হয়েছে। ঝুঁকি প্রকৃতির উপর ভিত্তি করে আন্ডাররাইটরাও বৈষম্যমূলক হতে পারে। একটি বীমাকারী এমন একটি বিল্ডিংয়ের বীমা করতে আরও বেশি অর্থ ব্যয় করতে পারে যার কোনও ঝরনা নেই এমন একটি ভবন যা সম্পূর্ণরূপে ছিটিয়ে দেওয়া হয়।
বীমাকারীদের ঝুঁকিবিহীন ঝুঁকির সাথে সম্পর্কিত বিষয়গুলির উপর ভিত্তি করে পলিসিধারীদের বিরুদ্ধে বৈষম্য থেকে নিষেধাজ্ঞা জারি করা হয়। উদাহরণ জাতি, ধর্ম এবং জাতীয় উৎপত্তি।
কিছু কিছু বৈশিষ্ট্য ব্যবহার করা যেতে পারে কিছু ধরণের বিমা দিতে কিন্তু অন্যদের নয়। উদাহরণস্বরূপ, বেশিরভাগ রাজ্যে ব্যক্তিগত স্বতন্ত্র কভারেজের রেটিংতে বয়স্ক, যৌন এবং বৈবাহিক অবস্থা বিবেচনা করতে বীমাকারীদের অনুমতি দেয়। এই কারণগুলি বাণিজ্যিক অটো রেটিংয়ের জন্য প্রাসঙ্গিক নয়
হার আইন প্রকার
সব রাজ্যের বীমা কোম্পানী দ্বারা ব্যবহৃত হার উপর কিছু নিয়ন্ত্রণ জোরদার। যাইহোক, বীমা হার আইন রাষ্ট্র থেকে রাজ্য ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়। কিছু কিছু রাজ্যে কঠোর আইন রয়েছে যা সমস্ত হারের প্রাক-অনুমোদন প্রয়োজন। অন্যরা হ'ল বিনয়ী আইন যা প্রি-অনুমোদনের প্রয়োজন নেই। অনেকগুলি কিছু হারের পূর্বে অনুমোদন প্রয়োজন।
ছয়টি মৌলিক ধরনের বীমা হার আইন রয়েছে।
- পূর্বে-অনুমোদন বীমাকারীদের রাষ্ট্র রেটিং কর্তৃপক্ষ হার জমা দিতে হবে এবং তাদের ব্যবহার করার আগে অনুমোদনের জন্য অপেক্ষা করুন। কিছু কিছু ক্ষেত্রে, বীমা কোম্পানীর অনুমান করা যেতে পারে যে যদি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে (যেমন 90 দিন) বীমা বিভাগ থেকে অন্য কোনও কথা না শুনে তা অনুমোদন করা হয়েছে।
- ফাইল এবং ব্যবহার বীমাকারীদের নিয়ন্ত্রক সংস্থার সাথে তাদের হার জমা দিতে হবে কিন্তু ফাইলিং করার পরে অবিলম্বে তাদের ব্যবহার শুরু করতে পারে।
- ব্যবহার করুন এবং ফাইল ইনস্যুরেন্স অবিলম্বে নতুন হার ব্যবহার করতে পারেন কিন্তু নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে রেগুলার দিয়ে তাদের ফাইল করতে হবে।
- পরিবর্তিত প্রাক-অনুমোদন বীমাকারীদের কেবলমাত্র হার পরিবর্তনের জন্য প্রাক-অনুমোদন অবশ্যই পাওয়া উচিত যা বিমারের ক্ষতি অভিজ্ঞতার উন্নতি বা হ্রাসের ফলাফল।
- ফ্লেক্স রেটিং ইনস্যুরেন্স নির্দিষ্ট হারের চেয়ে বেশি হারের পরিবর্তনের জন্য অনুমোদন চাইবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি তারা 5% এর বেশি অর্থ বাড়িয়ে বা কম দেয় তবে বীমাকারীদের পূর্বে অনুমোদনের প্রয়োজন হতে পারে
- কোনও ফাইলিং ইন্সুরেন্সরকে রেজুলেশন থেকে রেজুলেশন বা অনুমোদন প্রাপ্তির প্রয়োজন নেই ।
অনেক রাজ্য এই আইনগুলির সংমিশ্রণ ব্যবহার করে। উদাহরণস্বরূপ, একটি রাষ্ট্রকে ব্যক্তিগত লাইনগুলিতে ব্যবহৃত হারগুলির পূর্ব অনুমোদন প্রাপ্তির জন্য বীমাকারীদের প্রয়োজন হতে পারে, কিন্তু বাণিজ্যিক লাইনগুলিতে ব্যবহৃত হার "ফাইল ও ব্যবহার" করার জন্য বীমাকারীদের অনুমতি দেয়। বেশিরভাগ রেটিং আইন রাষ্ট্র নিয়ন্ত্রকেরা ইতিমধ্যে দায়ের করা হয়েছে যে হার অস্বীকৃত অনুমতি। উদাহরণস্বরূপ, একটি বীমা কমিশনার একটি "ব্যবহার এবং ফাইল" আইন অধীনে দায়ের হার ব্যবহার করে একটি বীমাকারী দাবী ভিত্তিতে ভিত্তিতে যে অপর্যাপ্ত হতে পারে।
উপরের বর্ণিত ছয় ধরনের রেটিং আইন প্রায়ই দুটি বিভাগে ভাগ করা হয়: পূর্বে-অনুমোদন আইন এবং প্রতিযোগিতামূলক রেটিং আইন। প্রতিযোগিতামূলক রেটিং আইন একটি সমষ্টিগত শব্দ যা প্রারম্ভিক থেকে প্রযোজ্য হারের তুলনায় অন্যান্য সমস্ত রেটিং আইনগুলি অন্তর্ভুক্ত করে।
বর্তমানে, শুধুমাত্র কয়েকটি রাজ্যেরই প্রাক প্রযোজন আইন রয়েছে যা সমস্ত ধরনের বীমা ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। প্রায় এক তৃতীয়াংশ রাজ্যগুলির কাছে কোনও পূর্ব অনুমোদন আইন নেই। অবশিষ্ট রাজ্যগুলিতে পূর্ব অনুমোদন এবং প্রতিযোগিতামূলক রেটিং আইনগুলির মিশ্রণ রয়েছে। সাধারনত, ব্যবসায়িক বীমাে ব্যবহৃত হার ব্যক্তিগত বীমাগুলির তুলনায় কম নিয়মের অধীন।
আগে অনুমোদন সমস্যা
পূর্বে অনুমোদন আইনগুলি এই ধারণার উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয়েছে যে, এই হারগুলি যথেষ্ট পর্যাপ্ত না হওয়া সত্ত্বেও সরকারের হস্তক্ষেপ প্রয়োজনীয় নয় কিন্তু অত্যধিক। অতীতে, অনেক রাষ্ট্রীয় সংসদ সদস্য এই ধারণা সমর্থন করেছেন। গত কয়েক দশক ধরে, যদিও, আইনসভা পূর্বে অনুমোদন আইন গুরুতর সমস্যা তৈরি করতে পারেন যে আবিষ্কৃত হয়েছে।
এক জিনিস, পূর্ব অনুমোদনের উপর ভিত্তি করে একটি রেটিং সিস্টেম ব্যয়বহুল। উভয় বীমাকারী এবং রাষ্ট্র নিয়ন্ত্রকেরা আইন অনুযায়ী আইনগুলি অনুযায়ী হার জমা দেওয়া এবং পর্যালোচনা করাতে কর্মচারীদের নিয়োগ করতে হবে। একাধিক রাজ্যে কাজ করা বীমাকারীদের একটি অতিরিক্ত বোঝা আছে, ফাইলিং প্রয়োজনীয়তা রাষ্ট্র থেকে রাষ্ট্র আলাদা থেকে বীমা ক্রেতাদের এবং রাজ্য সংস্থাগুলির দ্বারা প্রদত্ত খরচগুলি বীমা ক্রেতাদের কাছে দেওয়া হয়। সুতরাং, প্রতিযোগিতামূলক রেটিং আইনগুলির সাথে তুলনায় যারা পূর্বে অনুমোদন রাজ্যের তুলনায় হার বেশি হয়।
দ্বিতীয়ত, পূর্বে অনুমোদন আইনগুলি কৃত্রিমভাবে নিম্ন হার তৈরি করে। নিয়ন্ত্রকেরা প্রায়ই বীমাকারীদের অনুরোধকৃত হার বৃদ্ধির বিরোধিতা করে, যার ফলে বৃদ্ধি বিলম্বিত হয়। যখন হার খুবই কম, তখন বীমাকারীদের আর্থিক ক্ষতি হয় যখন দাম অবশেষে বেড়ে যায়, তখন বীমাকারীদের আর্থিক অবস্থার পুনর্বিবেচনার ফলাফল লাভ এবং ক্ষতি দেখায়।
পূর্বে অনুমোদন আইন একটি সঙ্কুচিত বীমা বাজার তৈরি করতে পারেন। যখন বীমা খুব কম থাকে তখন বীমাকারীদের ক্ষতি এবং খরচগুলি কমাতে হয়, কিছু বীমাকারীরা রাষ্ট্রটি ত্যাগ করে। অন্যরা প্রবেশ করতে অনিচ্ছুক। এর ফলে বিমাগুলির প্রাপ্যতা হ্রাস পায়। পরিষেবা এবং পণ্য পছন্দ হিসাবে ভাল হতে পারে। যখন দাম খুব কম হয়, তখন নতুন পণ্য বা বিকাশের জন্য বীমা প্রদানকারীরা সামান্যই উত্সাহ দেয়।
অবশেষে, পূর্বে অনুমোদন আইন গড় ঝুঁকি ক্রেতাদের একটি নির্দিষ্ট ঝুঁকিপূর্ণ প্ল্যানগুলির মধ্যে ঢুকতে পারে । এই পরিকল্পনা শেষ অবলম্বন একটি বাজার হতে অনুমিত হয়। তারা উচ্চ ঝুঁকি ক্রেতাদের জন্য ডিজাইন করা হয় যা একটি আদর্শ বীমাকারী থেকে নীতি গ্রহণ করতে পারে না। তবুও, যখন বীমা "নিয়মিত" বীমাকারীদের কাছ থেকে অনুপলব্ধ হয়, তখন গড় ঝুঁকি ক্রেতাদের বাধ্য ঝুঁকির পরিকল্পনাগুলিতে বাধ্য করা হয়।
প্রতিযোগিতামূলক রেটিং এর উপকারিতা
প্রি-অনুমোদন আইনগুলির সাথে সংশ্লিষ্ট সমস্যাগুলির কারণে, বেশিরভাগ রাজ্যের প্রতিযোগিতামূলক রেটিং শুরু করে তাদের নিয়ন্ত্রক প্রক্রিয়া আধুনিকায়ন করা হয়েছে। প্রতিযোগিতামূলক রেটিং আইনগুলি এমন ধারণার উপর ভিত্তি করে ধারণা করা হয় যে প্রতিযোগিতার হার এমন হবে যা খুব বেশী বা খুব কম নয়। এই আইন অনেক রাজ্যে সফল হয়েছে কারণ বীমা শিল্প অত্যন্ত বৈচিত্রময়। অনেক বীমা কোম্পানি আছে, এবং কেউ বাজার নিয়ন্ত্রণ যথেষ্ট বড়। বীমা ইনফরমেশন ইনস্টিটিউটের মতে 2015 সালে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ২500 টি সম্পত্তি / হুমকি বীমাকারীরা কাজ করে।
প্রতিযোগিতামূলক রেটিং আইন বীমা ক্রেতাদের একটি সংখ্যা অনেক সুবিধা প্রদান। এক নিম্ন হার তারা ক্ষতির জন্য ক্ষতিপূরণ পরে তারা পরে বাড়াতে পারেন যখন তারা জানেন যে যখন বীমাকারীদের তাদের হার কমাতে সম্ভবত বেশি। দ্বিতীয়ত, একটি প্রতিযোগিতামূলক রেটিং সিস্টেমের অধীনে বীমাকারীদের আর্থিক কার্যকারিতা আরো সামঞ্জস্যপূর্ণ। যখন মুনাফা এবং ক্ষতির পূর্বাভাস দেওয়া হয়, অন্যান্য বীমাকারীরা রাজ্যে প্রবেশ করবে। হিসাবে বীমাকারীদের সংখ্যা বৃদ্ধি, বীমা কোম্পানির মধ্যে প্রতিযোগিতার হিসাবে ভাল বৃদ্ধি। এই দাম কম রাখে সাহায্য করে প্রতিযোগিতামূলক চাপ এছাড়াও বীমাকারীদের তাদের সেবা উন্নত এবং গ্রাহকদের আকর্ষণ করার জন্য তাদের পণ্য বৈচিত্র্য উত্সাহিত করতে।
পরিশেষে, প্রতিযোগিতামূলক নির্ধারণ নির্ধারিত ঝুঁকির পরিকল্পনার জন্য কম চাহিদা সৃষ্টি করে। যখন বীমাকারীদের নতুন গ্রাহকদের খোঁজা হচ্ছে, তখন অধিকাংশ বীমা ক্রেতাদের মান বাজারে কভারেজ প্রাপ্ত করতে সক্ষম। নির্ধারিত ঝুঁকির পরিকল্পনাগুলি উদ্দেশ্য হিসাবে পরিচালিত হতে পারে, এবং মান বীমাকারীদের সঙ্গে প্রতিযোগিতার হবে না।