কিভাবে বীমাকারীরা অর্থ উপার্জন
কিভাবে বীমা বাজারে কাজ করে তা বোঝার জন্য অবশ্যই প্রথমে বুঝতে হবে কিভাবে বীমাকারীরা অর্থ উপার্জন করে।
বীমা কোম্পানির রাজস্বের দুটি প্রধান উত্স আছে: বিনিয়োগের আয়ের এবং আন্ডাররাইটিং লাভ
বীমাগুলি সম্পদগুলি বিনিয়োগ করে অর্থ উপার্জন করে। স্টেট ইনস্যুরেন্স নিয়ন্ত্রকেরা এমন ধরনের সম্পদকে নির্দেশ করে যেখানে বীমাকারীরা বিনিয়োগ করতে পারে। সাধারণত, বীমাকারীরা শুধুমাত্র "নিরাপদ" সম্পদে বিনিয়োগ করতে পারে যা দ্রুত নগদে রূপান্তরিত হতে পারে। উদাহরণ সরকার এবং পৌর বন্ড। নিয়ম নীতিধারীদের রক্ষা করার জন্য ডিজাইন করা হয়। তারা নিশ্চিত করে যে বীমা কোম্পানিগুলি দ্রাবক থাকবে এবং দাবীগুলি প্রদানের জন্য তহবিল থাকবে।
একটি বীমা কোম্পানীর আন্ডাররাইটিং মুনাফা থেকে অর্থ উপার্জন করে। এই শব্দটি অর্থের মধ্যে পার্থক্য যে একটি বীমা প্রদানকারী প্রিমিয়াম সংগ্রহ করে এবং খরচগুলি দাবী ও ব্যয় ( এজেন্ট এবং দালাল কমিশন সহ) প্রদানের ক্ষেত্রে হয়। একটি বীমা প্রদানকারী যা প্রিমিয়ামে আরো বেশি অর্থ সংগ্রহ করে যা দাবী ও ব্যয়গুলির মধ্যে বহন করে তা একটি আন্ডাররাইটিং লাভ অর্জন করবে। যদি একটি বীমা দাবী এবং ব্যয়গুলি প্রিমিয়ামে সংগৃহীত হয় তবে এটি একটি আন্ডাররাইটিং ক্ষতি বজায় রাখবে।
একটি বীমা প্রদানকারী যে একটি আন্ডাররাইটিং ক্ষতি বজায় রাখে তখনও তার সুদ উপার্জন অধস্তন ক্ষতি অতিক্রম অতিক্রম করতে পারে তবে লাভ অর্জন করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, ধরুন একটি বীমা কোম্পানী বিনিয়োগের আয়ের 50 মিলিয়ন ডলার অর্জন করেছে এবং $ 40 মিলিয়ন আন্ডাররাইটিং ক্ষতির সম্মুখীন হয়েছে। এটি এখনও 10 মিলিয়ন মার্কিন ডলারের মুনাফা অর্জন করেছে। যখন সুদ উপার্জন কম বীমাকারীরা তাদের আন্ডাররাইটিং ফলাফলের দিকে মনোযোগ দিতে হবে।
রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা
তারা সরাসরি প্রিমিয়ামে সংগ্রহ করা অর্থ ব্যবহার করে বীমাকারীরা তা ব্যবহার করতে পারে না। তারা প্রিমিয়াম অর্জন করা হয় যতক্ষণ অপেক্ষা করতে হবে। ভবিষ্যতে দাবীগুলি প্রদান করার জন্য অনাহুত প্রিমিয়ামগুলি একটি অনাহুত প্রিমিয়াম রিজার্ভ হিসাবে রাখা উচিত। একটি পলিসির মেয়াদ জুড়ে প্রিমিয়াম একটি প্রাতিষ্ঠানিক ভিত্তিতে অর্জন করা হয়। যদি পলিসি ধারক পলিসি চালু হওয়ার তারিখের আগে প্রিমিয়াম প্রদান করে থাকেন, তবে পুরো প্রিমিয়ামটি ঐ তারিখের মত অনিয়মিত হয়। পলিসির অর্ধেক ছয় মাসের মধ্যে প্রিমিয়াম অর্জন করা হয়। পলিসি মেয়াদ শেষ না হওয়া পর্যন্ত প্রিমিয়াম পুরোপুরি অর্জিত হয় না।
ইতোমধ্যে ঘটে যাওয়া ক্ষতির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য বীমাকারীদের অবশ্যই টাকা ধার দিতে হবে, যাদের এখনো রিপোর্ট করা হয়নি তাদের সাথে। এই টাকা ক্ষতির রিজার্ভ বলা হয় ।
ধারণক্ষমতা
কারণ একটি বীমাকারী এর অর্থের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ রিজার্ভ মধ্যে আবদ্ধ করা হয় এটি নতুন নীতি ইস্যু আর্থিক ক্ষমতা অভাব হতে পারে । সৌভাগ্যবশত, একটি বীমাকারী পুনর্বিবেচনার ক্রয় দ্বারা তার ক্ষমতা বৃদ্ধি করতে পারে। যখন একটি বীমা কোম্পানীর পুনর্বিনিয়োগ কিনে নেয় তখন এটি পুনর্বিবেচনার ভবিষ্যতের ক্ষতির ঝুঁকিতে কিছু পরিবর্তন করে। ঝুঁকির স্থানান্তরটি হ'ল অনাদায়ী প্রিমিয়াম রক্ষিত ভাণ্ডারগুলির মতো অর্থের পরিমাণ হ্রাস করে, যার ফলে নতুন নীতিগুলি ইস্যু করার জন্য বীমাকারীর ক্ষমতা বৃদ্ধি করা হয়।
বীমা প্রাপ্যতা প্রভাবিত ফ্যাক্টর
এমন একটি বিষয় রয়েছে যা একটি বীমাকারীর আর্থিক স্বাস্থ্যের উপর প্রভাব ফেলতে পারে এবং এইভাবে, নীতিগুলি ইস্যু করার তার ক্ষমতা
এই একটি বিপর্যয়কর ঘটনা। হুরিয়েন্স, ভূমিকম্প ও গ্যাস বিস্ফোরণের মতো প্রধান ঘটনাগুলি বিশাল সম্পত্তি বীমা ক্ষতির সৃষ্টি করতে পারে। কিছু ঝুঁকি জন্য বড় দাবী দেওয়া বীমাকারীরা ভবিষ্যতে যারা ঝুঁকি বীমা অনিচ্ছুক বা অনিচ্ছুক হতে পারে। উপরন্তু, অনেক বিপর্যয়কর ক্ষতি পুনর্বিবেচনার দ্বারা ভাগ করা হয়। পুনর্বিবেচনার যে বড় ক্ষতির টাকা দেওয়া হয়েছে তা পুনর্বিবেচনার বীমাগুলি পুনর্বিন্যস্ত করার জন্য অনিশ্চিত হতে পারে। পুনর্বিবেচনার অ্যাক্সেস ছাড়া, নতুন নীতিগুলি লিখতে বীমাকারীদের ক্ষমতা কমে যায়।
আরেকটি কারণ যা বীমাকারীদের ক্ষমতার ওপর প্রভাব ফেলে, এটি হচ্ছে আইনী জলবায়ু। একটি বিতর্কিত আইনি পরিবেশ বীমাকারীদের মধ্যে অনেক বড় মামলা আঘাত হতে পারে। দুর্বল ক্ষতি অভিজ্ঞতা একটি বীমা কোম্পানীর একটি বীমাকৃতি ক্ষতি বজায় রাখার কারণ হতে পারে। একটি দায় বীমা প্রদানকারীর ক্ষমতা আরো হ্রাস করা যেতে পারে যদি পুনর্বিবেচনার বীমাকারী পুনরূদ্ধার চুক্তি পুনর্নবীকরণ অনিচ্ছুক হয়।
নতুন নীতিগুলি লিখতে বীমাকারীদের ক্ষমতা এছাড়াও সাধারণ অর্থনৈতিক অবস্থার দ্বারা প্রভাবিত হয় ধনতান্ত্রিক সময়ের মধ্যে ব্যবসায়িক বীমা ক্রেতারা কম কভারেজ ক্রয় করতে পারে বা একচেটিয়াভাবে বীমা ছাড়তে পারে। ব্যবসার বিক্রয় এবং বেতন (যার উপর ভিত্তি করে প্রিমিয়াম প্রায়ই হয়) হ্রাস হতে পারে। ফলে বীমাকারীদের জন্য কম প্রিমিয়াম আয়। একটি মন্দা সময় সুদের হার কম হতে পারে। যখন সুদের হার কম হয়, তখন বীমাকারীরা তাদের বিনিয়োগ থেকে কম আয় উপার্জন করে।
হার্ড বা নরম বাজার?
বিপর্যয়মূলক ঘটনাগুলির একটি সিরিজ, একটি বিতর্কিত আইনি পরিবেশ এবং / অথবা একটি দরিদ্র অর্থনীতি একটি হার্ড বীমা বাজারের জন্য পর্যায়ে স্থাপন করতে পারেন। এই ধরনের ঘটনাগুলি নতুন নীতিগুলি লিখতে বিমারের ক্ষমতা কমাতে থাকে বিপরীত সত্য. একটি শক্তিশালী অর্থনৈতিক জলবায়ু, একটি অনুকূল আইনী পরিবেশ এবং / অথবা কয়েকটি বিপর্যয়কর ঘটনাগুলি ক্ষমতা বৃদ্ধি করতে থাকে। অতিরিক্ত ক্ষমতা একটি নরম বীমা বাজার তৈরি করতে পারেন।
একটি নরম বাজারের বৈশিষ্ট্য
একটি নরম বাজার নিম্নলিখিত দ্বারা চিহ্নিত করা হয়:
- অনেক বীমা ব্যবসায়ের জন্য প্রতিদ্বন্দ্বিতা করছে
- কভারেজ ব্যাপকভাবে পাওয়া যায়
- বীমা দাম কম
- Underwriters নমনীয় এবং কভারেজ শর্তাবলী আলোচনা করতে ইচ্ছুক
- ব্রড কভারেজ বিনামূল্যে উপলব্ধ কিছু এক্সটেনশানগুলির সাথে উপলব্ধ
- আন্ডাররাইটিং মান নিখুঁত
একটি হার্ড মার্কেটের বৈশিষ্ট্য
একটি হার্ড বীমা বাজারে একটি নরম এক বিপরীত হয়। এখানে একটি হার্ড বাজারের বৈশিষ্ট্য:
- তুলনামূলকভাবে কম বীমাকারীরা কভারেজ প্রদান করছে
- কভারেজ পাওয়া কঠিন (বা এমনকি অসম্ভব) পেতে
- বীমা দাম উচ্চ হয়
- আন্ডারাইস্টররা অনিচ্ছুক বা কভারেজ শর্তাবলী নিয়ে আলোচনা করতে অনিচ্ছুক
- ব্রড কভারেজ প্রাপ্ত করা কঠিন। কিছু এক্সটেনশন অতিরিক্ত প্রিমিয়ামের জন্য উপলব্ধ হতে পারে
- আন্ডাররাইটিং মান কঠোর
পরিশেষে
বীমা বাজার অত্যন্ত ভিন্ন। শিল্পের এক সেগমেন্ট কঠিন বাজারে হতে পারে এবং অন্যটি একটি নরম বাজারে রয়েছে। এখনও অন্য বিভাগের মধ্যে কোথাও হতে পারে।