ধার্মিকতা - এটা কি?

অনেক বাণিজ্যিক সম্পত্তি নীতি একটি coinsurance ক্লোজ রয়েছে। এই ধারাটি এমন একটি পলিসি ধারকদের উপর জরিমানা আরোপ করে যেগুলি বীমাগুলির পর্যাপ্ত সীমা ক্রয় করতে ব্যর্থ।

মান বীমা

কেন বীমারা আপনাকে কতটা বীমা কিনেছেন? কারণ মান বীমা সঙ্গে কি আছে। আপনার বীমা বিমাকৃত সম্পত্তি মূল্য আপনার বীমা সীমার অনুপাত বোঝা যায় বীমা। উদাহরণস্বরূপ, ধরুন আপনি একটি ছোট অফিসের বিল্ডিং মালিক।

আপনি একটি বিল্ডিং ঠিকাদার সঙ্গে একটি প্রতিস্থাপন খরচ ভিত্তিতে আপনার বিল্ডিং মান নির্ধারণ সঙ্গে পরামর্শ। আপনি এবং ঠিকাদার নিখরচায় যে বিল্ডিং প্রতিস্থাপন খরচ $ 2 মিলিয়ন আপনি $ 2 মিলিয়ন এর সীমা একটি বাণিজ্যিক সম্পত্তি নীতি অধীনে ভবন বীমা। আপনার আয় মান অনুপাত 100% হয়।

অধিকাংশ সম্পত্তি বীমা দাবী আংশিক ক্ষতি অন্তর্ভুক্ত। যদি আপনার ভবনে আগুন লাগা হয়, তবে সম্ভবত এটি সম্পূর্ণ বিল্ডিংয়ের পরিবর্তে শুধুমাত্র কাঠামোর একটি অংশ ধ্বংস করবে। যদি এই ক্ষেত্রে হয়, তাহলে আপনার ভবনের শুধুমাত্র একটি অংশ জন্য আপনার বিল্ডিং বীমা করা উচিত নয়? সব পরে, যদি আপনি একটি বিল্ডিং জন্য বীমা, বলুন, তার প্রতিস্থাপন খরচ অর্ধ বা প্রকৃত নগদ মূল্য বীমা যদি অনেক টাকা সঞ্চয় করতে পারেন। উত্তর নেই

প্রথমত, একটি প্রাথমিক উদ্দেশ্য বীমা আপনাকে বিপদজনক ক্ষতির বিরুদ্ধে রক্ষা করতে হয়। সবচেয়ে ছোট ব্যবসায়ের যে নিজের সম্পত্তি, এই সম্পত্তির মোট ধবংস বিপর্যয়ের সৃষ্টি করে।

আপনার বিল্ডিং নিচে পোড়া যদি, এবং আপনার বীমা এটি পুনর্নির্মাণ করার জন্য যথেষ্ট তহবিল প্রদান করবে না, আপনি ব্যবসা স্থিত থাকার অসুবিধা হতে পারে।

দ্বিতীয়ত, সম্পত্তির বীমাকারী দীর্ঘস্থায়ী হবে না যদি তাদের সমস্ত পলিসি হোল্ডার তাদের সম্পত্তি underinsured। অবশেষে, ঐসব পলিসিধারীরা কিছুটা ক্ষতির সম্মুখীন হবে।

নীতিমালা দ্বারা উত্পন্ন প্রিমিয়াম বড় ক্ষতি আবরণ যথেষ্ট হবে না।

কৌঁসুলির উদ্দেশ্য

সম্পত্তি বীমা মধ্যে , coinsurance নীতিধারায় তাদের বৈশিষ্ট্য একটি নির্দিষ্ট শতাংশ (সাধারণত 80% বা 90%) তাদের মান বীমা করতে উত্সাহিত ডিজাইন করা হয়। আপনার সম্পত্তি তার প্রতিস্থাপন খরচ বা তার প্রকৃত নগদ মূল্য জন্য বীমা করা হয় কিনা তা ধোঁসাবধান হতে পারে।

কৌঁসুলি নীতিধারায় দেখানো coinsurance শতাংশ সন্তুষ্ট যথেষ্ট বীমা ক্রয় করতে ব্যর্থ যে পলিমারদারদের উপর একটি জরিমানা জোর করে কাজ করে। পলিসি ধারক পর্যাপ্ত বীমা কেনার জন্য কোন জরিমানা প্রযোজ্য হয় না।

আপনি একটি সম্পত্তি ক্ষতি ভোগ না হওয়া পর্যন্ত coinsurance ক্লোজিং আপনি কোন প্রভাব থাকবে। তারপর বীমাটি আপনার নীতি (ক্ষতির সময়টি ঘটেছিল) থেকে ইনস্যুরেন্সের সীমায় তুলনা করবে যার জন্য আপনি coinsurance শতাংশের উপর ভিত্তি করে ক্রয় করতে চান। যদি অনুপাতটি 1 এর কম হয়, তাহলে আপনি একটি জরিমানা হতে পারবেন।

একটি মধ্যে বাণিজ্যিক সম্পত্তি নীতি, coinsurance ধারা সাধারণত নীতি শর্তাদি অধ্যায় পাওয়া যায়। আপনার পলিসিটিতে এমন একটি শর্ত রয়েছে যে তার মানে এই নয় যে আপনার নীতিগুলি coinsurance- এর অধীন। আপনার নীতি বিবৃতি বিভাগে একটি coinsurance শতাংশ দেখানো হলে Coinsurance প্রযোজ্য।

উদাহরণ

অনুমান করুন যে "80% coinsurance" আপনার বাণিজ্যিক সম্পত্তি নীতি ঘোষণার মধ্যে প্রদর্শিত হয়। এটার মানে কি? নিম্নোক্ত উদাহরণটি প্রদর্শন করে কিভাবে এই ধারাটি প্রয়োগ করা হবে।

আপনি একটি প্রতিস্থাপন খরচ ভিত্তিতে বীমা আছে যে একটি ভবন মালিক অনুমান। বিল্ডিং প্রতিস্থাপন খরচ $ 1 মিলিয়ন ডলার। যেহেতু coinsurance শতাংশ 80, আপনি একটি দণ্ড এড়ানোর জন্য অন্তত $ 800,000 ($ 1 মিলিয়ন% 80%) আপনার বিল্ডিং বীমা করা আবশ্যক। কল্পনা করুন যে আপনি বীমা নেভিগেশন skimp করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে টাকা বাঁচানোর জন্য, আপনি আপনার বিল্ডিং $ 700,000 এর একটি সীমা উপর বীমা। আপনার নীতি একটি $ 5000 deductible আছে ।

আপনার বিল্ডিংয়ে আগুন জ্বলে এবং ক্ষতির ফলে ২000 মার্কিন ডলার খরচ হয় মেরামত করার জন্য। ক্ষতির সময়ে, আপনার বীমা সীমার $ 700,000 ছিল। 80% coinsurance প্রয়োজন উপর ভিত্তি করে, আপনি কমপক্ষে $ 800,000 ক্রয় অনুমিত হয়।

আপনার প্রয়োজনীয় পরিমাণ (700,000 / 800,000) দ্বারা বিভক্ত পরিমাণের অনুপাত হল .875। যখন আপনার ক্ষতি $ 200,000 ছিল, আপনার বীমাকারী আপনাকে শুধুমাত্র $ 175,000 (200,000 এক্স .875) বিয়োগ $ 5,000 deductible বা $ 170,000 প্রদান করবে। আপনার coinsurance জরিমানা $ 25,000

কৌঁসুলি দফার

কয়েনেশা ক্লোজ বাইপাস করার এক উপায় একটি সম্মত মান ভিত্তিতে ক্রয় সম্পত্তি কভারেজ। এই বিকল্পের অধীনে, আপনার সম্পত্তি জন্য একটি মান উপর, নীতি কার্যকর হয়ে যায় আগে, আপনি এবং আপনার বীমাকারী সম্মত হন মান প্রতিস্থাপন খরচ বা প্রকৃত নগদ মান উপর ভিত্তি করে হতে পারে। সম্মতিপ্রাপ্ত মান কভারেজ নীতির মেয়াদের জন্য প্রযোজ্য নিম্নলিখিত নীতির মেয়াদে কভারেজটি চালিয়ে যাওয়ার জন্য, আপনার বর্তমান নীতি মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে আপনাকে একটি সংশোধিত বিবৃতি জমা দিতে হবে।

আরেকটি বিকল্প যা coinsurance ক্লোজটি উচ্ছেদ করে মূল্য রিপোর্টিং । মান বিশ্লেষণ সাধারণত যখন ব্যবহৃত হয় তখন সম্পত্তি মূল্যগুলি উষ্ণতর হয়। উদাহরণস্বরূপ, একটি খুচরো দোকান যার বিক্রয় মাসে মাসে মাসে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে একটি রিপোর্টিং ভিত্তিতে তার জায় বীমা চয়ন করতে পারেন। বিভিন্ন প্রতিবেদন বিকল্প পাওয়া যায়, যেমন ত্রৈমাসিক, আধা-বার্ষিক এবং মাসিক। আপনি সাধারণত একটি ডিপোজিট প্রিমিয়াম পরিশোধ করেন এবং আপনার সম্পত্তি মূল্যের রিপোর্ট জমা দিন, যাতে আপনার বীমাকারী প্রয়োজনীয়।

বীমা অন্যান্য ধরনের

অন্যান্য ধরনের বীমাগুলিতেও ধন-সম্পদ ব্যবহার করা হয়। উদাহরণ স্বাস্থ্য এবং ডেন্টাল বীমা। অনেক স্বাস্থ্য এবং ডেন্টাল নীতিগুলি একটি নির্দিষ্ট অনুপাত যেমন 80/20 বা 70/30 অনুযায়ী চিকিত্সা বা ডেন্টাল খরচ জুড়ে বড় সংখ্যা (80% বা 70%) বীমা নম্বর দ্বারা প্রদত্ত শতাংশ প্রতিনিধিত্ব করে যখন ছোট সংখ্যা (20% বা 30%) শতাংশ আপনাকে অবশ্যই দিতে হবে।

কিছু পরিচালক এবং কর্মকর্তা দায় নীতি একটি coinsurance ধারা রয়েছে অনুরূপভাবে, এই ধরনের ক্লজগুলি কখনও কখনও পেশাদার দায়বদ্ধতা (বা ত্রুটি এবং অর্থ ) নীতিগুলি পাওয়া যায়। এই বিধানগুলি এড়িয়ে যাওয়া উচিত কারণ তারা আপনাকে কোনও ক্ষতির অংশ বা নিষ্পত্তির একটি অংশ দিতে পারে।